編者按：3月30日，中國銀行保險報刊登華邦控股集團董事局主席、華農保險董事長蘇如春的署名文章《中小財險公司用科技破局》。此文因觀點富有前瞻性、經驗具有示范性，獲得新華社、南方都市報、廣州日報、和訊財經及各大新聞客戶端轉載關注，其中新華社客戶端閱讀量逾110萬。
署名文章以華(hua)農保險(xian)(xian)近(jin)三年數字化轉型的實踐路徑(jing)與成(cheng)果為例，為中小財險(xian)(xian)公司(si)通(tong)過科技破局實現差異化、高質量發展提(ti)供解題思路和示范(fan)經驗。華(hua)邦控股集團官微特刊發此文，與保險(xian)(xian)金(jin)融從業者(zhe)共享(xiang)思想觀點，助力保險(xian)(xian)行業高質量發展。
中(zhong)國銀(yin)行保險報
新華社
署(shu)名文(wen)章原文(wen)：
中小財險(xian)公司(si)用科技破局
蘇如春
在新冠肺炎疫(yi)情全(quan)球蔓(man)延的(de)影(ying)響下，當前國內外經濟(ji)形(xing)勢依然錯綜復雜，中(zhong)國經濟(ji)增長正在引領(ling)全(quan)球經濟(ji)復蘇。
我(wo)(wo)國保險(xian)(xian)行業(ye)面臨著巨大(da)(da)(da)的發展機遇。我(wo)(wo)國已成為(wei)全(quan)球第二大(da)(da)(da)保險(xian)(xian)市場(chang)，但與國外發達國家相(xiang)比，發展仍處于(yu)朝陽時(shi)期(qi)。截至(zhi)2021年末，我(wo)(wo)國共(gong)有235家保險(xian)(xian)機構(gou)，我(wo)(wo)國保險(xian)(xian)機構(gou)數量遠低(di)于(yu)美國（據統計，美國擁有超2000家保險(xian)(xian)公司），國內保險(xian)(xian)市場(chang)仍有較大(da)(da)(da)挖掘空間。
從高(gao)速(su)擴張到高(gao)質量發展
不可否認的是(shi)，當(dang)前財險業現狀與新時代高質(zhi)量(liang)發(fa)(fa)展的要(yao)求之間(jian)仍有(you)一定的差(cha)距，各(ge)財險公司在發(fa)(fa)展風(feng)口高歌(ge)猛進之后，已(yi)逐(zhu)漸回歸理性，行業由(you)(you)高速擴張逐(zhu)漸向(xiang)高質(zhi)量(liang)發(fa)(fa)展轉變過程中(zhong)，面(mian)臨“規模(mo)增速急劇下降、經營(ying)成本快速上(shang)升”的發(fa)(fa)展瓶頸，發(fa)(fa)展模(mo)式由(you)(you)增量(liang)競爭轉變為(wei)存量(liang)博弈(yi)，客戶挖掘由(you)(you)增量(liang)拓展轉變為(wei)存量(liang)經營(ying)，傳統業務(wu)發(fa)(fa)展模(mo)式的顛(dian)覆短(duan)期(qi)內造成持續改革陣痛。
在行業向高質(zhi)量發(fa)展轉型(xing)的(de)(de)深水區中(zhong)，中(zhong)小公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)因(yin)核心能(neng)力匱乏、品(pin)牌(pai)力量有限(xian)等先(xian)天不足(zu)，面(mian)對(dui)更為(wei)嚴峻的(de)(de)經營挑戰。主要體現在以(yi)下幾個方(fang)面(mian)：一(yi)是頭部主體牢牢掌(zhang)握過半(ban)市場空間，中(zhong)小公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)幾乎(hu)無(wu)向上突(tu)(tu)破可能(neng)。二是非上市公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)合(he)計利潤大(da)幅下滑，中(zhong)小公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)深陷虧損泥沼。三(san)是行業各主體產品(pin)與(yu)發(fa)展模式(shi)同質(zhi)化嚴重，但中(zhong)小公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)在品(pin)牌(pai)影響(xiang)、機構(gou)布局(ju)、人才水平(ping)、渠(qu)道掌(zhang)握、成本控制等方(fang)面(mian)無(wu)明(ming)顯優勢(shi)，在日益激烈(lie)的(de)(de)行業競爭環境(jing)中(zhong)，中(zhong)小公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)很(hen)容(rong)易因(yin)尚(shang)未具(ju)備自身(shen)核心能(neng)力壁壘而處于劣勢(shi)，加劇行業馬太效應(ying)。中(zhong)小公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)要想在發(fa)展中(zhong)取得(de)突(tu)(tu)圍(wei)，找到(dao)(dao)生存之(zhi)道，必須找到(dao)(dao)自身(shen)差異化發(fa)展模式(shi)，匹(pi)配精(jing)細化的(de)(de)管(guan)理(li)能(neng)力。
數字化轉型成為必然選擇
以數字化(hua)(hua)(hua)為特征的數字經(jing)濟將成(cheng)為未來一段(duan)時(shi)期推動我(wo)國(guo)經(jing)濟高質量發(fa)展(zhan)的新引擎。同時(shi)，我(wo)國(guo)技(ji)術(shu)環(huan)(huan)境(jing)不(bu)斷(duan)成(cheng)熟，“算法、算力(li)、數據”三(san)要素水平(ping)大幅提升，云計算、大數據、人工智能(neng)、區塊鏈、物(wu)聯網等(deng)前沿技(ji)術(shu)不(bu)斷(duan)成(cheng)熟，并持續賦能(neng)各(ge)行(xing)業(ye)(ye)(ye)發(fa)展(zhan)。在(zai)此(ci)背(bei)景下，保(bao)險(xian)業(ye)(ye)(ye)科技(ji)化(hua)(hua)(hua)、數字化(hua)(hua)(hua)轉型也(ye)成(cheng)為大勢所趨，各(ge)項成(cheng)熟技(ji)術(shu)應用(yong)于保(bao)險(xian)銷售(shou)、理賠、運營等(deng)全流程之(zhi)中，不(bu)僅有(you)望在(zai)一定程度(du)上攻克傳統(tong)保(bao)險(xian)各(ge)個環(huan)(huan)節發(fa)展(zhan)痛(tong)點，還可應對行(xing)業(ye)(ye)(ye)發(fa)展(zhan)變(bian)化(hua)(hua)(hua)，滿(man)足消費群(qun)體多樣化(hua)(hua)(hua)需求(qiu)，打(da)造保(bao)險(xian)服務閉環(huan)(huan)，有(you)效改善傳統(tong)保(bao)險(xian)客(ke)戶(hu)體驗，為行(xing)業(ye)(ye)(ye)帶來新的增(zeng)長(chang)發(fa)力(li)點。
過去幾(ji)十年，中國(guo)的人(ren)口(kou)紅利為(wei)保(bao)(bao)(bao)險業(ye)提供了廣闊發(fa)(fa)(fa)(fa)展空間，保(bao)(bao)(bao)險企(qi)業(ye)大多通過粗放式(shi)(shi)(shi)的發(fa)(fa)(fa)(fa)展模(mo)式(shi)(shi)(shi)快速(su)搶占市場實(shi)現規模(mo)擴(kuo)張。隨著近幾(ji)年跑(pao)馬圈地式(shi)(shi)(shi)發(fa)(fa)(fa)(fa)展模(mo)式(shi)(shi)(shi)走到(dao)盡(jin)頭(tou)，中國(guo)保(bao)(bao)(bao)險行(xing)業(ye)開始(shi)從高速(su)增長(chang)向高質量發(fa)(fa)(fa)(fa)展邁進，而在轉(zhuan)型過程中，如(ru)何解(jie)決(jue)行(xing)業(ye)內長(chang)期(qi)存在的痛點是亟待解(jie)決(jue)的核心問題。例(li)如(ru)保(bao)(bao)(bao)險銷售誤(wu)導(dao)、用戶理賠體(ti)驗差等(deng)問題都直(zhi)接拉低行(xing)業(ye)形象，從而影響行(xing)業(ye)進一(yi)步發(fa)(fa)(fa)(fa)展。同時，隨著以80后、90后為(wei)代表的年輕群體(ti)逐(zhu)漸成(cheng)為(wei)購買(mai)保(bao)(bao)(bao)險主力，市場上(shang)的用戶行(xing)為(wei)已經(jing)發(fa)(fa)(fa)(fa)生深(shen)刻(ke)變化，保(bao)(bao)(bao)險消費逐(zhu)漸呈(cheng)現年輕化、線上(shang)化等(deng)發(fa)(fa)(fa)(fa)展趨勢。這一(yi)切都迫切需要財險公司進行(xing)數字化轉(zhuan)型。
依托數字化(hua)尋求差(cha)異化(hua)
在此背景下(xia)，隨著新(xin)經(jing)濟時(shi)代的到來，保險行業的互聯網化、數字化趨勢顯著加速。這對中(zhong)小公司(si)來說，是(shi)挑戰，也是(shi)選擇新(xin)賽道、勇于新(xin)破局的絕(jue)佳機(ji)遇(yu)。堅(jian)持差(cha)異化發展(zhan)是(shi)中(zhong)小公司(si)實(shi)現突圍(wei)的唯一出(chu)路，更成為業內共識。而數字化能夠(gou)為差(cha)異化發展(zhan)的實(shi)現提供(gong)有力支撐。
然(ran)而(er)對于如(ru)何通過(guo)數字化(hua)實現差異化(hua)發(fa)展(zhan)，業內各(ge)家(jia)眾說紛紜，尚無統一定論(lun)。因為相(xiang)較于頭部公司天然(ran)擁有(you)(you)較多資源(yuan)和(he)優勢，中小公司往往面臨科(ke)技(ji)研發(fa)投入(ru)大而(er)難持續(xu)、系統數據積(ji)累少(shao)、內部數據不流通、團隊科(ke)技(ji)人才(cai)有(you)(you)限(xian)等多重壓力和(he)難題。那(nei)么怎么辦(ban)？
第一，用(yong)數字化(hua)(hua)提升精細(xi)化(hua)(hua)管(guan)控能力(li)。要(yao)想運用(yong)科技手(shou)段(duan)，打(da)造差異化(hua)(hua)競爭(zheng)模(mo)式(shi)，將數字化(hua)(hua)作為解(jie)決中小公司經(jing)營困局(ju)的切入(ru)點，落地精細(xi)化(hua)(hua)管(guan)控的手(shou)段(duan)成為一種解(jie)決思路。
例如(ru)華農保險通過降本(ben)增效(xiao)(xiao)、精細化(hua)(hua)管(guan)理等實現(xian)可持(chi)(chi)續(xu)(xu)的(de)(de)科(ke)技賦(fu)能(neng)(neng)，探求實現(xian)價(jia)值成(cheng)長、高(gao)質量(liang)和(he)可持(chi)(chi)續(xu)(xu)發展(zhan)。2019年(nian)，面對原(yuan)有模式(shi)遭遇瓶頸(jing)、同質化(hua)(hua)嚴(yan)重、科(ke)技基(ji)礎薄(bo)弱的(de)(de)自身問題，以及具備輕資產(chan)基(ji)礎、機構人員少(shao)而精的(de)(de)自身實際情況，華農保險開啟科(ke)技轉型戰略(lve)，確立(li)了兼(jian)顧短期和(he)長期發展(zhan)的(de)(de)清(qing)晰發展(zhan)策略(lve)：貫徹“效(xiao)(xiao)益優先、高(gao)質量(liang)發展(zhan)”理念，以科(ke)技賦(fu)能(neng)(neng)、創(chuang)新驅(qu)動和(he)創(chuang)業文化(hua)(hua)為支撐，聚(ju)焦核心能(neng)(neng)力建設，打造出“高(gao)質量(liang)、可持(chi)(chi)續(xu)(xu)、盈利性增長”的(de)(de)新模式(shi)，實現(xian)差(cha)異化(hua)(hua)的(de)(de)管(guan)理與經營。
第(di)二，要改變文化，為科(ke)(ke)技渠道戰略(lve)(lve)提供組(zu)(zu)織(zhi)保障(zhang)。要科(ke)(ke)技賦能公(gong)司(si)全面(mian)轉型(xing)，科(ke)(ke)技就不能是空中樓閣，中小公(gong)司(si)不能只組(zu)(zu)建科(ke)(ke)技團隊、自研(yan)科(ke)(ke)技產品，而(er)要從整(zheng)個(ge)公(gong)司(si)層(ceng)面(mian)倡導科(ke)(ke)技轉型(xing)的(de)(de)(de)意識(shi)、文化，并(bing)為科(ke)(ke)技驅動(dong)(dong)戰略(lve)(lve)落地提供組(zu)(zu)織(zhi)機(ji)制保障(zhang)。例如華(hua)農保險(xian)根據發展戰略(lve)(lve)及自身(shen)實(shi)際，變革組(zu)(zu)織(zhi)機(ji)制文化，梳理(li)并(bing)提出“成為創新(xin)驅動(dong)(dong)、價(jia)值成長的(de)(de)(de)創業型(xing)保險(xian)公(gong)司(si)典范”的(de)(de)(de)公(gong)司(si)愿(yuan)景，打造(zao)響應更(geng)快(kuai)捷、行動(dong)(dong)更(geng)敏捷的(de)(de)(de)組(zu)(zu)織(zhi)和活(huo)力(li)、高效、激情、創新(xin)、跨界(jie)的(de)(de)(de)精(jing)干團隊，營造(zao)以(yi)人為本、客戶第(di)一、激情創業、擁抱變化、結(jie)果導向的(de)(de)(de)創業文化氛(fen)圍。
第三(san)，要發(fa)展科(ke)技(ji)能力(li)。面對科(ke)技(ji)賦(fu)能轉型(xing)，中(zhong)(zhong)小(xiao)公(gong)司(si)面臨著科(ke)技(ji)研發(fa)投入大而難持續，系統數據(ju)(ju)積累少、內部數據(ju)(ju)不流通(tong)，團隊(dui)科(ke)技(ji)人才有限等多重壓力(li)和難題。對此，中(zhong)(zhong)小(xiao)公(gong)司(si)應立足(zu)自(zi)身實際循序漸進發(fa)展科(ke)技(ji)能力(li)，聚焦降本增(zeng)效(xiao)、精(jing)細(xi)化(hua)(hua)管理(li)、數字化(hua)(hua)運營，打通(tong)數據(ju)(ju)壁壘構建共享數據(ju)(ju)中(zhong)(zhong)臺(tai)，組(zu)建有研發(fa)能力(li)、創新突圍(wei)能力(li)的(de)科(ke)技(ji)團隊(dui)。
具體(ti)來看，一(yi)是(shi)著力(li)構建(jian)(jian)“小前臺(tai)大中(zhong)臺(tai)穩后臺(tai)”的(de)科(ke)技架構，循序漸進地打通各系統(tong)(tong)之(zhi)間的(de)數據孤(gu)島搭建(jian)(jian)數據中(zhong)臺(tai)和(he)業(ye)務中(zhong)臺(tai)，提(ti)供端(duan)到端(duan)的(de)系統(tong)(tong)性數字化(hua)解決方(fang)案，快速(su)響(xiang)應和(he)支(zhi)持豐(feng)富的(de)前線(xian)業(ye)務場(chang)景。二是(shi)夯實(shi)提(ti)升基礎(chu)、深(shen)化(hua)創新應用。三是(shi)靈活采取“自研(yan)為主(zhu)、外包(bao)(bao)為輔”的(de)研(yan)發模式(shi)，逐(zhu)步實(shi)現科(ke)技能力(li)由全部(bu)外包(bao)(bao)到自主(zhu)可(ke)控的(de)蛻(tui)變。四(si)是(shi)積(ji)極(ji)與各頭部(bu)科(ke)技公司(si)深(shen)入合(he)作(zuo)，邀請行業(ye)伙(huo)伴開放產品、服務、技術、資(zi)源、運營等多維(wei)能力(li)，采取共(gong)建(jian)(jian)合(he)作(zuo)實(shi)驗室等方(fang)式(shi)，共(gong)同構建(jian)(jian)“共(gong)建(jian)(jian)、共(gong)創、共(gong)生(sheng)、共(gong)贏”的(de)交流(liu)合(he)作(zuo)平臺(tai)。
（作者系(xi)華農保險(xian)董事長(chang)）
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